버팀목 전세대출 연장, 10% 상환 vs 0.2%p 가산 뭐가 이득?

버팀목 전세대출을 연장할 때는 잔액의 10% 이상을 갚거나, 금리를 0.2%p 더 내거나 둘 중 하나를 고릅니다. 1억 2천만원을 빌렸다면 1,200만원을 갚든지, 안 갚고 2년 동안 이자를 48만원 더 내는 것입니다.

48만원이면 갚지 않고 버티는 게 나아 보입니다. 그런데 계산을 끝까지 해 보면 생각보다 비싼 선택입니다.

버팀목 연장 조건, 10% 상환 아니면 0.2%p

• 기준 금액은 최초 대출금이고, 연장한 적이 있으면 직전 연장 때 잔액입니다
• 그 10% 이상을 갚으면 가산금리가 없습니다. 분할상환으로 이미 10% 넘게 줄었어도 마찬가지입니다
• 안 갚으면 연 0.2%p가 붙습니다. 갱신 계약이나 대출 기간이 1년 이하면 0.1%p입니다
• 한 번에 2년씩 최장 10년, 그 뒤로는 미성년 자녀 1명당 2년씩 늘어 최장 20년입니다

청년전용 버팀목도 같은 규칙입니다.

갚을까 말까, 직접 계산해 보면

놓치기 쉬운 점은 0.2%p가 남겨 둔 10%가 아니라 대출 전체에 붙는다는 것입니다. 수도권, 부부합산 소득 2천만~4천만원, 보증금 1억원 초과라 기본금리가 연 2.9%인 경우로 2년치를 계산했습니다.

금액과 상관없이 손에 쥔 10%에 연 4.9%, 곧 기본금리에 2%p를 더한 이자를 내는 셈입니다. 예금으로 이걸 넘으려면 이자소득세 15.4%를 떼고도 4.9%가 남아야 하니 세전 약 5.8%가 필요합니다. 갖고 있는 예금 금리와 비교해 보면 답이 나옵니다.

다만 곧 이사 계약금이나 병원비로 나갈 돈이라면 이자를 더 내고 현금을 쥐는 것도 판단입니다. 1년 이하로 연장하면 가산이 0.1%p라 부담은 기본금리에 1%p를 더한 수준으로 내려갑니다.

버팀목 연장 금리, 소득이 오르면 0.3%p

연장할 때마다 새 보증금과 지금 소득으로 금리를 다시 매깁니다. 소득이 기준(일반 5천만원, 2자녀 이상 6천만원, 신혼부부 7,500만원)을 넘으면 해당 보증금 구간의 최고금리에 0.3%p가 붙습니다. 금리표에서 보증금 1억원 초과 칸 최고금리가 연 3.5%라 3.8%가 됩니다. 미혼일 때 받았다가 결혼해 부부합산만 넘었다면 0.15%p입니다.

우대금리도 다시 봅니다. 기초생활수급·차상위, 한부모, 장애인·노인부양 우대는 조건이 달라졌으면 끊깁니다. 반대로 그사이 아이가 태어났다면 자녀 우대를 새로 받을 수 있으니 연장 때 꼭 말해야 합니다.

새 보증금이 대출금보다 적으면 차액은 갚아야 하고, 처음에 주택도시보증공사(HUG) 보증서로 받았다면 새 계약 전에 보증이 되는 집인지 먼저 확인해야 합니다. 상담은 대출받은 은행이나 주택도시보증공사 콜센터 1566-9009에서 합니다.

자주 묻는 질문

버팀목은 중간에 일부만 갚아도 수수료가 붙나요?

중도상환수수료가 없습니다. 연장 직전에 10%를 갚아도 수수료 부담은 없습니다.

소득이 기준을 넘으면 연장이 거절되나요?

거절 사유는 아닙니다. 연장 요건은 세대주, 무주택, 그 집에 전입해 사는 것이고, 소득이 넘으면 금리가 최고금리에 0.3%p를 더한 수준으로 오릅니다.

매달 조금씩 갚아 왔는데 또 10%를 갚아야 하나요?

분할상환으로 최초 대출금이나 직전 연장 잔액의 10% 이상이 이미 줄었다면 더 갚지 않아도 가산금리가 붙지 않습니다.